Ренессанс кредитования

Председатель Правительства РФ Михаил Касьянов, выступая на торжествах по случаю 160-летия сберегательного дела в стране, обозначил перспективные задачи Сбербанка. Одной из них названа необходимость активизации работы по кредитованию физических лиц.

Важность этого направления в деятельности банка трудно переоценить. По сути, речь идет о стимулировании потребительского спроса. А это, в свою очередь, означает не только повышение уровня благосостояния конкретных людей, но и большую помощь предприятиям в наращивании объемов выпускаемой продукции, особенно в сфере строительства жилья, производства автомобилей и сложной бытовой техники.

Осознавая эту взаимосвязь, Центрально-Черноземный банк Сбербанка России неуклонно повышает показатели в сфере кредитования физлиц. Если к началу прошлого года ссудная задолженность по этому направлению составляла 674 млн рублей, то на 1 марта 2002 года она достигла 934 миллионов. Наибольшие темпы роста наблюдаются в Липецкой области. Фактически за тот же период объем ссудной задолженности по кредитам физлицам здесь возрос более чем в 1,5 раза.

Двадцать пять часов в сутки...

Универсальный филиал №8593/088 расположен в самом центре Липецка. Долгие годы им руководит опытнейший работник Валентина Гриза. Можно было бы долго рассказывать об успехах возглавляемого ею коллектива в области привлечения ресурсов, оказания разнообразных банковских услуг липчанам, подготовки кадров для всего Липецкого отделения Сбербанка России. Но мы остановимся лишь на одном направлении его деятельности — кредитовании населения.

13 марта 2002 года ссудная задолженность по кредитам физли-цам в этом филиале составила 68,1 млн рублей. Только с начала нынешнего года население смогло получить ссуды на 8,7 миллиона.

По мнению сотрудников филиала, успешное кредитование физлиц существенно зависит от уровня доходов населения. В этом смысле кредитным инспекторам повезло. В их учреждении сегодня обслуживаются работники крупнейших липецких предприятий — завода холодильников «Стинол» и металлургического комбината. Уровень доходов там значительно превышает средний показатель не только по области, но и по всему Черноземью. Это объективная реальность.

Но есть в работе «кредитчиков» и субъективные составляющие. Например, как сделать саму процедуру выдачи кредита наиболее комфортной для клиента? Как доходчиво и любезно объяснить ему все имеющиеся возможности, определить, какие именно документы требуются, чтобы человек не бегал по кругу между родной бухгалтерией, банком и поручителями?

В небольшом кабинете работают старший инспектор отдела кредитования Елена Смыкова, инспекторы Елена Зюкина и Галина Баютова. На троих приходится свыше 3,5 тысячи действующих ссудных счетов. Нагрузка колоссальная, особенно в конце месяца, когда нужно обзванивать заемщиков и напоминать о необходимости очередного платежа. Делается это не потому, что такие уж несознательные клиенты. Просто этого требуют элементарные нормы вежливости.

Самым же ответственным является подготовка и подписание кредитного договора. Многое зависит от оперативности и профессионализма бухгалтерских служб предприятий, на которых работают потенциальные клиенты. Кредитные инспекторы не считают зазорным активно с ними сотрудничать, терпеливо разъясняя банковские требования к предоставляемым документам. Кстати, установившееся взаимопонимание между филиалом и бухгалтериями «Стино-ла» и НЛМК, является важным подспорьем в достижении хорошего результата. Фактически подготовка и заключение договора кредитования проходит менее чем за неделю.

Несмотря на явный недостаток площадей, в универсальном филиале № 8593/088 оборудовали специальную комнату для переговоров, чтобы при необходимости кредитные инспекторы имели возможность общаться с клиентами с глазу на глаз в непринужденной комфортной обстановке. Это очень помогает в работе, особенно с теми, кто решил впервые получить кредит и ничего не знает о процедуре его выдачи.

Поскольку свыше 95% выданных ссуд заемщики получают на потребительские нужды, связанные с приобретением бытовой техники, мебели и автомобилей, кредитные инспекторы филиала начали активно использовать «связанное» кредитование. Оно значительно облегчает людям процесс оформления кредита. Только с начала нынешнего года удалось заключить договоры с крупнейшим липецким магазином бытовой техники «Веда», салоном радиоэлектроники «Янтарь» и другими торговыми предприятиями.

В универсальном филиале №8593/088 считают, что резервы в увеличении объемов кредитования населения есть в каждом подразделении банка. Нужно лишь побольше проявлять изобретательность, творчески подходить к работе, которая порою занимает ... двадцать пять часов в сутки.

Надежный способ размещения ресурсов

В Липецком отделении Сбербанка России мы встретились с управляющим Владимиром Сычуго-вым. По его словам, в Липецком отделении Сбербанка России кредитованию населения всегда уделяли повышенное внимание. Началось все в конце 80-х, когда это направление деятельности сберкассам было передано от подразделений Промбанка и Госбанка. На тот момент сумма ссудной задолженности составляла 900 тысяч рублей. Эта цифра стала стартовой отметкой в продвижении к нынешним рубежам.

Доля ссуд физическим лицам в кредитном портфеле Липецкого отделения на протяжении всех последних лет остается высокой. Например, в 1994 году она достигала 20%. После того как Сбербанк взял на свои плечи основную ношу по кредитованию реального сектора экономики, доля кредитов населению так же осталась заметной: в 1996 году — 9%, в 2000 году — 16%, в 2001 году — 11,5%. Таких показателей не было ни в одном подразделении банка!

— Конечно, кредитование населения, с точки зрения банкира, очень трудоемкий процесс, — рассказывает В.Г. Сычугов. — По сути, кредитному инспектору приходится работать с одним и тем же количеством документов, что при выдаче кредита на 10 миллионов рублей, что при его сумме в 30 тысяч. Но практика показывает, что кредитование населения — самый надежный способ долгосрочного размещения ресурсов. И мы стремимся развивать это направление.

По словам Владимира Георгиевича, сегодня на рынке аналогичных банковских услуг в Липецке работает еще 2-3 банка. Но, несмотря на это, именно за Сбербанком сохраняются лидирующие позиции. На его долю приходится около 91% объема выданных населению кредитов.

Тем не менее наличие конкурентной среды заставляет постоянно быть начеку и использовать новые возможности. Например, в Липецком отделении все знают, что управляющий начинает свой рабочий день с анализа текущей информации по росту ссудной задолженности, в том числе и по кредитованию физлиц. Очевидно, отсюда и результаты. К концу марта отделение выйдет на рекордную цифру — 265 млн рублей. Для Черноземья с характерными невысокими доходами населения этот показатель можно назвать знаковым.

Чтобы развить достигнутый успех, в последнее время в Липецке активно внедряют новые банковские продукты. В частности, большие надежды связывают с корпоративным кредитом, позволяющим фактически под поручительство предприятий выдавать их работникам ссуды до 40 тысяч долларов США на одного заемщика. Этот вид кредита значительно упрощает процедуру выдачи ссуд физическим лицам, поскольку она осуществляется в рамках договоров, заключенных с предприятиями. Соответствующие документы уже подписаны Липецким отделением Сбербанка России с пятью предприятиями. Еще семь договоров будут заключены в самое ближайшее время.

Подлинный ренессанс пережи вает в Липецке связанное кредитование. Лучшим подтверждением могут служить договоры, заключенные с компаниями «Липецэлек-тросвязь», «Липецк мобайл» и «Билайн» в рамках общей стратегической программы «Народный телефон». Теперь липчане получают надежную телефонную связь под кредиты Сбербанка.

Постепенно входит в обиход образовательный кредит: в начале нынешнего учебного года заключили несколько договоров на обучение в вузах за счет кредитных средств Сбербанка. Ожидается, что летом их количество значительно увеличится.

— Анализируя качественный и количественный состав заемщиков, мы сделали два вывода, — говорит В.Г. Сычугов. — Во-первых, кредиты на неотложные нужды часто используют предприниматели и малый бизнес. Во-вторых, наибольшие потребности в этой услуге в городах. Именно поэтому в ближайшее время планируем в 2-3 раза увеличить количество специалистов, работающих по кредитованию физических лиц.


Сбербанк России Банк Москвы ВТБ 24 Банк Авангард Уралсиб Альфа-Банк Райффайзен Ситибанк Возрождение МДМ Банк Все банки